第二，在App服务功能优化(huà)方面，建立内容丰(fēng)富的一站(zhàn)式(shì)个(gè)人养老金专区，既(jì)包括产(chǎn)品购买、定投、持仓查(chá)询等基础功能(néng)，提供丰富的(de)养老资讯和实用养老工具（如(rú)节(jié)税计算器），加强与客户的深度互动。

　　第三(sān)，在金(jīn)融科技应用方面，引入智能(néng)科技和人工智能技术，通过数据分析和算法模型，根据客户的风险承受能力、资产(chǎn)状(zhuàng)况(kuàng)和目标退休年限，定(dìng)制化推荐养老(lǎo)金产(chǎn)品组合，并提供(gōng)实时投资组合跟踪和(hé)风(fēng)险管理工具，帮助客户更好地实现养老投资保值增值(zhí)。

　　中信(xìn)建(jiàn)投个人养(yǎng)老金相关业务负责人则(zé)表示(shì)，可以(yǐ)通过“人+科技”，在(zài)大数据智(zhì)能(néng)客户分(fēn)析系统的基础(chǔ)上，可以(yǐ)针对不同(tóng)养(yǎng)老诉求的客户达成(chéng)“千人千面”的(de)个(gè)性(xìng)化(huà)服务(wù)，人(rén)是(shì)“1”，科技（线上与线(xiàn)下结合）是后面的“0”，二(èr)者有(yǒu)机结合(hé)，为不同(tóng)生命周期和年龄阶段(duàn)的(de)客(kè)户提供专业的、一(yī)对一(yī)的养(yǎng)老配置服(fú)务。

　　运行半年七成(chéng)收益告负(fù)

　　客户体验成产品胜负手

　　个人养(yǎng)老金制度实施已有半年，产品收益和回撤率大不(bù)大？产品能不能满足(zú)真正的养老诉(sù)求？这(zhè)些问题都是投(tóu)资者(zhě)的(de)重要关注点。

　　记者(zhě)注意(yì)到，目前养老目标基金的整体收益水平并不乐(lè)观。Wind数据(jù)显示，全市场149只公募(mù)养老基金产(chǎn)品，近七成(chéng)收(shōu)益告(gào)负(fù)。其中，业绩垫(diàn)底的一(yī)只个人养老目(mù)标基(jī)金自(zì)成立以(yǐ)来回报为-7.27％，此(cǐ)外，还有超(chāo)20只(zhǐ)产品收(shōu)益在-3％左右。

　　而(ér)业绩(jì)表现较好的有(yǒu)平(píng)安稳(wěn)健养老(lǎo)一(yī)年Y、中(zhōng)欧预见养老2025一年持有（FOF）Y自去年11月成立以来回报均(jūn)为3.15％，紧随其后的是兴(xīng)全安泰稳(wěn)健养老一年(nián)持(chí)有Y，自成立以来回(huí)报为2％，另有富(fù)国(guó)、万(wàn)家(jiā)、华宝(bǎo)、景顺长城、南方、华夏等旗(qí)下超10只养老目标基金收益在1％以上(shàng)。

　　多(duō)位(wèi)券商业(yè)内人士表示，由于资金“只进不出(chū)”，认(rèn)购的产品(pǐn)又(yòu)是为了满足养老(lǎo)需求(qiú)，投资(zī)者更希望能实(shí)现低波动、低(dī)回撤(chè)。如何做到从中长(zhǎng)期(萍乡市是哪个省，萍乡市是哪个省的城市qī)保值(zhí)增值同时又(yòu)让客户体验(yàn)良好是个人养(yǎng)老产品成败(bài)的核心(xīn)。

　　“养老属性的产(chǎn)品(pǐn)应力争为客户保(bǎo)值增值，否则(zé)将违背(bèi)客户通过投资达(dá)到‘养老目的(de)’的初衷(zhōng)。”银河证券相(xiāng)关业(yè)务负责人介绍，目前(qián)个人养老金可(kě)投资的4类产品风险收益特点明(míng)显(xiǎn)，有(yǒu)的类别更侧(cè)重本(běn)金安全(quán)、有(yǒu)的类别(bié)更侧重资产增(zēng)值；但同时(shí)，每个(gè)类别很难做到在保(bǎo)证其特点达到的同时又规避掉该类产品的(de)风险(xiǎn)或缺陷。“从(cóng)不(bù)同客群情况来(lái)看，低波低回撤对于离(lí)退休时点较(jiào)近的(de)投资者比较合适，性价(jià)比(bǐ)高的中(zhōng)波(bō)动中回撤、高波动高(gāo)回(huí)撤特征产品对于还有20-30年才退休的投资者也是可(kě)以选(xuǎn)择的，拉长周期(qī)看也能满足客户养(yǎng)老类资金的保(bǎo)值(zhí)增值效果。”

　　为达到上述两(liǎng)个目的，前提是有(yǒu)一(yī)套完整、自洽、适用、有效且动态适配的产品评价体系，通过该体系(xì)的评(píng)价，能(néng)较(jiào)为清晰地区分出产品的“性价比”（如风险收(shōu)益比等）、能公平、公正地(dì)对(duì)同类或者同策略产品(pǐn)进(jìn)行(xíng)综合评(píng)判。如此，才能(néng)真正将好的产品、合适(shì)的(de)产(chǎn)品推荐给合适的客户(hù)群体。

　　“养老组合(hé)基金分(fēn)为(wèi)目标风险型和目标日(rì)期(qī)型两大类，投资者可以根据自身投资目(mù)标和风(fēng)险承受能力选择具体的(de)产品。比如低风险偏好的客(kè)户可(kě)选择目(mù)标日期型中的(de)稳健类产(chǎn)品，通过严格控制股(gǔ)票资产(chǎn)仓(cāng)位降低产品波动，带(dài)给(gěi)客户相对(duì)稳健的(de)收益。”徐海宁表示，目前(qián)我国城镇职工养老(lǎo)金替代率尚有不足，根据国际经验(yàn)，如果退(tuì)休后的养老金替(tì)代率大(dà)于(yú)70％，即可维持退休前的生(shēng)活水平，养老金(jīn)投资的增值功能也是(shì)一个重要(yào)考(kǎo)量(liàng)。由于个人养老(lǎo)金取用需要达到年龄等条(tiáo)件，投资资金具有长期性(xìng)，可以达到几十年，能够承受一定的短期波动，对于追(zhuī)求长期投资(zī)收益的客(kè)户，可(kě)以配置(zhì)一定高比例资金在权益型资产上(shàng)，实现养老投资的保值增值目标。

　　中信(xìn)建投个(gè)人(rén)养老金相关业务(wù)负(fù)责人(rén)也认为，个人养老金(jīn)产品(pǐn)具有(yǒu)一定(dìng)的(de)普惠金融属性，需要关注(zhù)老百姓长期保值增值的(de)养老需(xū)求。站在资(zī)产角度，想要实现长期(qī)资(zī)金的稳健投(tóu)资回报，资产配置不可(kě)或(huò)缺。通(tōng)过投资(zī)不同品种(zhǒng)、不同(tóng)收(shōu)益特征、低相关性的(de)金(jīn)融资(zī)产，有助(zhù)于实现风险分散、降低总体波(bō)动，从而更好(hǎo)地满足(zú)投资者的养老投资目标。

　　推动个(gè)人养老金(jīn)业务高(gāo)质量发展

　　道阻(zǔ)且(qiě)长(zhǎng)

　　在个(gè)人养老金业(yè)务(wù)积极(jí)发展(zhǎn)的同时，与(yǔ)渠道网点(diǎn)和客户(hù)众多的银行等(děng)机(jī)构相比(bǐ)，券商如何突破自身(shēn)瓶颈，实现差异化(huà)的(de)发展，可以说是“道阻且长(zhǎng)”。

　　银河证券相关业务(wù)负责人表示，银行、券(quàn)商(shāng)、基金独立(lì)销售机构都可(kě)参与到为客户提供个人养老基金服(fú)务，几类(lèi)机构优势互补，严格意(yì)义上说(shuō)是竞合而非竞争更非“相(xiāng)杀”关系，每类机构或者每家机构(gòu)可以根据自己的资源(yuán)禀赋，充分发挥(huī)自身优(yōu)势，服(fú)务好有养老(lǎo)投资需求的投资者。

　　“在政策(cè)上，未来还有(yǒu)以下三方面诉求：一是增强基础设施建设，能在(zài)服务时效性上(shàng)与银行拉平，提供7×24小时的开户、下(xià)单服务；二是增(zēng)加产(chǎn)品销(xiāo)售范围，在养(yǎng)老品(pǐn)类上更加丰(fēng)富，除(chú)特(tè)殊(shū)产(chǎn)品外，增(zēng)加可(kě)为客户提供的养老产(chǎn)品（如养老理财）；三是明(míng)确养老规划业务合规性，为不同的客户提供基(jī)于客户需求和(hé)画像的养老规划方案(àn)。”上述负责人提到。

　　中信建投个人养老(lǎo)金相关业(yè)务(wù)负责人提(tí)出，当前的政(zhèng)策要求下，客户如(rú)果想在券商端(duān)参与(yǔ)个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)投资，需要分别在银行端、个税(shuì)端进行一系列前序操作(zuò)步骤，对于尚不熟悉业务流程的投资者来讲，体(tǐ)验不太友好。

　　“此外，由于(yú)政策对代销(xiāo)个人养老金产品的管理要求，券商(shāng)暂时无(wú)法上线储蓄(xù)类、理财类、保险类(lèi)产(chǎn)品(pǐn)，可供投(tóu)资者选择的产品种类较(jiào)为单一(yī)，难以进(jìn)一步为投资(zī)者提(tí)供更丰富的个人养老金(jīn)配(pèi)置方案。未(wèi)来期待(dài)能够从政策端进(jìn)一(yī)步简(jiǎn)化投(tóu)资者的办理流(liú)程(chéng)，提升客户体验；给(gěi)予券商在(zài)多样化个人养老金品种(zhǒng)的引入和研发上的政(zhèng)策支持，丰(fēng)富(fù)客户多元化(huà)的投资选(xuǎn)择(zé)。”该负责人称。

　　开户热投资冷

　　券商发力个(gè)人养老第二曲(qū)线

　　中国基金报(bào)记者 莫(mò)琳

　　随着(zhe)个人所得税退税的开始(shǐ)，不少人发现自(zì)己的退税比去年多了不少，仔(zǎi)细询问之下才发现(xiàn)，是因为去年底开(kāi)通了个人(rén)养老(lǎo)金业务，并入了金。这一(yī)消息大(dà)大刺(cì)激了不少本(běn)来不想开户的年轻人。

　　根据(jù)人社部披(pī)露的数据(jù)，截至今(jīn)年3月底(dǐ)，个(gè)人养老金参(cān)加(jiā)人数达3324万(wàn)人(rén)。与3月(yuè)初的2817万人相比，短短的一个(gè)月的时(shí)间里，增加了500万户，开户速度(dù)明(míng)显提升。

　　虽然(rán)开户数快速攀(pān)升，但是个人养(yǎng)老金累计缴费约200亿元(yuán)，人均缴费低于1000元(yuán)。此外，据中(zhōng)国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云透露(lù)，在截(jié)至(zhì)2023年(nián)3月开立个人养老金账户的三千多万人中，仅(jǐn)900多万人完成了资(zī)金(jīn)储存。

　　从记者走(zǒu)访的(de)结(jié)果来看，个人(rén)养老(lǎo)金(jīn)产品的收益率(lǜ)远低于预期，是大多人(rén)不愿意(yì)入金(jīn)的(de)主要(yào)原因。而(ér)选择开户的原因主要是为了“薅羊毛(máo)”（金融机(jī)构出台了不(bù)少(shǎo)吸(xī)引客户开户的优惠政(zhèng)策）。

　　如何解决“开户热投资(zī)冷”的问题？银河证券相关(guān)业务负(fù)责人认为，这是(shì)一个专业活(huó)，既需(xū)要了解客户的经(jīng)济状况、风(fēng)险偏好和养老(lǎo)规划，也(yě)需要(yào)业务人(rén)员及(jí)其所在(zài)机构有比较专业且综合的服务(wù)能(néng)力。

　　也(yě)有(yǒu)部分(fēn)投资者认(rèn)为，个人养老(lǎo)金产品每(měi)年封顶12000元，难(nán)以充分满足个人或家庭养老的全面需求，还需要结合其(qí)他(tā)商业产品等综合(hé)考虑；大多数产品流(liú)动性(xìng)差，难以预(yù)防到退休前(qián)的应急(jí)资金需(xū)求。

　　从产品(pǐn)端(duān)改善“开户热投资冷”

　　虽然近(jìn)半(bàn)年来，个人养老金产品正(zhèng)在逐渐丰富，但是“开(kāi)户热(rè)投资冷”的现象没(méi)有(yǒu)随之发生改变。

　　中(zhōng)国保险(xiǎn)资管业协(xié)会(huì)执(zhí)行副会(huì)长(zhǎng)兼秘书长曹(cáo)德云在近期举办的2023清华(huá)五道(dào)口全球金融(róng)论萍乡市是哪个省，萍乡市是哪个省的城市坛上表(biǎo)示，目前(qián)个人养老(lǎo)金(jīn)试点效果(guǒ)呈“两低三不”漏斗(dòu)状，即建(jiàn)立账(zhàng)户人数占基本养老保险参保人(rén)数比例低、已缴(jiǎo)费人数占建立账户人数比(bǐ)例低；产(chǎn)品(pǐn)供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保意愿不强。

　　针对产品供应不均衡的(de)问(wèn)题，国家金融监督管理总局出(chū)手，率先增加养老保(bǎo)险产(chǎn)品(pǐn)的供给。近日，国家金融监督管理(lǐ)总(zǒng)局已(yǐ)向业内就关(guān)于促进专属商业养老保险发展(zhǎn)有关事项征求意(yì)见(jiàn)。根据征(zhēng)求意见(jiàn)稿，专属商业(yè)养老(lǎo)保险拟(nǐ)由试点(diǎn)业务转(zhuǎn)为常态(tài)化业务。

　　业内人士表(biǎo)示，随(suí)着专属(shǔ)商业养老保险(xiǎn)转(zhuǎn)为常(cháng)态化业务，参与该项业(yè)务的险企数量将增加不少。此外，专属商业养老保险是对接个人(rén)养老金(jīn)制(zhì)度的主要保险产品，这(zhè)意味(wèi)着个人养老(lǎo)金(jīn)保险产品名单也将扩容(róng)。

　　据了解，专属商业养老保险采(cǎi)取“保证+浮动”的收益(yì)模式，提供稳健型(xíng)、进(jìn)取型两种风格(gé)账户供客户选择(zé)。据各家保险公司披露的专属(shǔ)商业养老保险产品2022年结(jié)算利率，稳健账户结算(suàn)利率约(yuē)4.0％至5.15％，进(jìn)取账户结算利(lì)率约4.5％至(zhì)5.7％，普遍高于现有的个人养(yǎng)老(lǎo)保(bǎo)险的(de)收益率。

　　在增加产品供给的同时，多(duō)家金融(róng)机构(gòu)呼吁从产品设(shè)计(jì)端(duān)解决“开户热投资冷”的问题。

　　在银河证券(quàn)相关业务负责(zé)人看来(lái)，“老龄(líng)风险(xiǎn)”与其他投资风(fēng)险相比(bǐ)，有其(qí)更加突出的特点，包(bāo)括(kuò)为退休人群(qún)提供稳定(dìng)安全有(yǒu)保障且(qiě)抗通(tōng)胀的收入(rù)补(bǔ)充来源、对冲长寿风(fēng)险(xiǎn)、为高龄人(rén)群储备失能(néng)养护(hù)和医疗应(yīng)急(jí)资产、为退休人群规划遗产、将养老投资与养老保障/养(yǎng)老(lǎo)生活无缝对接等(děng)。

　　养老金融(róng)产(chǎn)品的设(shè)计初心，必须切实从客户需求出发；养(yǎng)老金融(róng)产品的(de)设(shè)计理(lǐ)念，必(bì)须紧密围绕承(chéng)担、减少(shǎo)或(huò)转移上述“老(lǎo)龄风险”主旨；养(yǎng)老金融产品的设(shè)计成果，应该更多的让利于民、普惠百姓，运用好专(zhuān)业的金融(róng)工(gōng)具、做艰难(nán)但长(zhǎng)期正确的事(shì)。

　　因此(cǐ)，能否设计出充分(fēn)利用资本市场具有良好增值能力资产的养老(lǎo)产品取(qǔ)决于发行人(rén)（或管理人）的产品设计能力和资产管理能力。“证券公(gōng)司(sī)作为财富管理服务提供商(shāng)，可以与产(chǎn)品(pǐn)发(fā)行人（或(huò)管理人）合作，根据客户需求设计出(chū)在养老功能方面更有竞争力的产品”，上述负责(zé)人表示(shì)。

　　中信(xìn)建投也(yě)希望能参与到具体的(de)产品(pǐn)设计之中(zhōng)。其个(gè)人养老业务负责(zé)人建议，参考部分发(fā)达国家的经验，未来(lái)除了股(gǔ)、债配置，或在未来可以考虑增加底层可投标的类(lèi)型，如REITS、衍生品、雪(xuě)球等另类(lèi)资产(chǎn)，丰富投资者的(de)可选标(biāo)的，更好地分散投资(zī)风险(xiǎn)。

　　励正集团中国区总裁(cái)张雨萌建议，应该(gāi)避免“开空账(zhàng)”。也就是说，参与(yǔ)者(zhě)可以直接在开户的时候(hòu)做投资选择(zé)。这(zhè)样在开户的(de)时候就可以形成闭(bì)环体验。

　　针对参与个人养老金(jīn)可能面临的(de)流动性问题，长城人(rén)寿保(bǎo)险股份有限公司总经理王玉改近日(rì)表示，保险公司可(kě)以通(tōng)过(guò)“保单(dān)质押贷款”等多种金融工具(jù)来解决客户对短(duǎn)期资金(jīn)的需求。

　　券商(shāng)发(fā)力个人补充养(yǎng)老金融方案

　　此外(wài)，针对1.2万难以满足个人或家庭(tíng)养老(lǎo)的全(quán)面(miàn)需求(qiú)，多家券商还发力个(gè)人养老(lǎo)金账户以外的个(gè)人补充养老金(jīn)融方案，例如银(yín)河证(zhèng)券(quàn)的“安养计划(huà)plus”、中信证券的“信养计划”等(děng)。

　　银河证券(quàn)产品中心副总经理鹿宁告诉记(jì)者，目前(qián)，银河(hé)证(zhèng)券已根据在职(zhí)群体养(yǎng)老规划的(de)长期性、稳健(jiàn)性、安全性等特(tè)点，已退休(xiū)人群养老需求的流动性、安全(quán)性、稳健性(xìng)等特点(diǎn)，设计出多(duō)层次(cì)、多元化、个(gè)性化的(de)养老配置方案(àn)，积(jī)极(jí)履行养(yǎng)老保障(zhàng)社会责任，力争(zhēng)为(wèi)居(jū)民提供(gōng)持(chí)续卓越的养老(lǎo)规划与满足不同养老需求的资产配置服务。

　　中信证券的(de)“信养计划(huà)”则(zé)基于个人养老场景，引入(rù)更丰富的养老(lǎo)型年(nián)金、增(zēng)额终身寿等不同品类(lèi)产品，覆盖养老收益性资产和(hé)保障性资产(chǎn)，满足客户多样化、多层级的养老(lǎo)资产配置(zhì)需求。

　　针(zhēn)对(duì)三大支柱养老金业务中(zhōng)的企业年(nián)金业务，银河证券还上线了自研的年金综(zōng)合评价系统。该系统可以(yǐ)通过(guò)客(kè)户提(tí)供的“脱(tuō)敏”后年金组合净(jìng)值(zhí)与(yǔ)持股比例等(děng)数据，结(jié)合(hé)公募基金、股(gǔ)市债市数(shù)据，展(zhǎn)示客户(hù)委(wěi)托年金组合的评价结果。此(cǐ)外，也(yě)可以利用年金机制(zhì)间(jiān)接服务背后的企业员(yuán)工和机构事业(yè)单位(wèi)职工。

　　截至目前，银河证(zhèng)券基金研究中心已为部(bù)分省市提供职业年金的组合评(píng)价与管理(lǐ)咨询(xún)服(fú)务(wù)，也(yě)计划结合(hé)机构条线业务规划为央(yāng)企与(yǔ)国企提(tí)供企业年金(jīn)组合(hé)评价等综合金(jīn)融服务。

　　银河证(zhèng)券副总裁(cái)罗黎明告诉记(jì)者，公司自主开发(fā)建设部署的年金(jīn)综合(hé)评(píng)价系统及研(yán)究咨询服务，具有养老属(shǔ)性的综合金融(róng)服务体(tǐ)系(xì)均是公司(sī)积极响应国家养老发展战略而推出的(de)新服务，体现了在第二、三支柱上的积极筹划(huà)。

　　“我(wǒ)们高度重(zhòng)视三大支柱(zhù)养老(lǎo)金(jīn)业务，目(mù)前公司已初步建立了(le)个(gè)人养老金及个人养老金(jīn)融服务体系，充(chōng)分利用金融产品代(dài)理销(xiāo)售牌照(zhào)和保险兼业(yè)代理牌照，为百姓(xìng)提供(gōng)更加有温(wēn)度、有态度(dù)的个人(rén)养老金(jīn)融(róng)服务(wù)。”罗(luó)黎明(míng)说道。

　　记者观察｜“吸(xī)睛”大于(yú)“吸金”？

　　“90后”观望情绪浓厚

　　中国(guó)基金报记者赵(zhào)心怡

　　“现(xiàn)在个人养老金账户开通过程非(fēi)常(cháng)‘丝滑’，并(bìng)且有不少开户人在我们介绍(shào)之前都已(yǐ)有(yǒu)所了解，感觉这项制度的普及度和客(kè)户认(rèn)识程度在(zài)不断提(tí)升。”某大型银行的(de)客户经理林(lín)漪（化名(míng)）向记者(zhě)表示。

　　“但也有很多人只是开了账户并没有存钱，或存了钱没有开始投资，主要因为(wèi)不知道如何选择产品或者有其他(tā)顾虑。”林漪还告诉(sù)记者，“这种情况下我们(men)就会(huì)再用PPT或者是纸质资(zī)料向客户进行详细(xì)介绍和对比分析。”

　　去年11月，个人养老金制度正式落地，在(zài)北京(jīng)、上海、青岛等36个先行城市（地区）启动实施。距离个(gè)人(rén)养老金制度落地已(yǐ)经过去半年，民(mín)众接受度和(hé)业(yè)务进(jìn)展情(qíng)况如何？从业人员在具体(tǐ)实操过程中又遇到了(le)哪些困(kùn)难？不同年(nián)龄段的群(qún)体会怎样理解这项制度？

　　近日，本报记(jì)者实(shí)地(dì)探访上(shàng)海(hǎi)地区几家银行网点和券商营业部(bù)，了解个人养(yǎng)老(lǎo)金制度近半年的落地情(qíng)况。

　　年轻人更关注税收优惠

　　中老(lǎo)年人更(gèng)在意退休后多(duō)一份保障

　　根据人社部和(hé)国家社会保险公共服(fú)务平台(tái)数据可知，个(gè)人养老金制度经(jīng)过半年时间的发(fā)展，在产品种类、数量和参与(yǔ)人数方面都有所增加。

　　某券商营业部(bù)财(cái)富管理(lǐ)相关岗位(wèi)的黄(huáng)宁(níng)（化名）告诉记者(zhě)：“很多客(kè)户都对个人养老金业(yè)务热情高涨(zhǎng)，有(yǒu)直接到(dào)营业部咨询的，还有很(hěn)多是打电话过(guò)来(lái)问。”

　　黄(huáng)宁还观察到(dào)，“70后”“80后(hòu)”普遍(biàn)对个人(rén)养老金业务的热情和关注度比“90后”更(gèng)高(gāo)，并且除了个人(rén)咨询和开户(hù)外，还有不少(shǎo)企业员工、学(xué)校教师(shī)、退伍军人等通过企业和单(dān)位组织来(lái)了解、参与个人养老金投资(zī)。

　　记者了解了(le)身边两位不同年龄段(duàn)、均已(yǐ)购买个人养老金产品(pǐn)的(de)朋(péng)友后发现(xiàn)，两人所关注(zhù)的问题“焦点”的确有所不同。

　　一位在上海地区金(jīn)融机构工作的(de)“80后”告诉记(jì)者，自从(cóng)工作以(yǐ)来，她每年都将收入(rù)的(de)一部分拿(ná)来强制储蓄(xù)，有(yǒu)了个人养(yǎng)老(lǎo)金制度后，就(jiù)分(fēn)一部(bù)分在(zài)个人养老金账(zhàng)户中，这(zhè)部分强制储(chǔ)蓄的钱即使(shǐ)存长期也(yě)不会影响她未来的生活质(zhì)量，并且放进个人养老金账户是在(zài)基(jī)本养老(lǎo)保险之外多一份(fèn)积累。

　　而另一(yī)位工作不久的“90后(hòu)”表示，他现阶段最在(zài)意的就是买(mǎi)个人养老(lǎo)金可以(yǐ)享受税收优惠(huì)，直接(jiē)考虑到退休后的生活质(zhì)量还有点(diǎn)遥远(yuǎn)。

　　针对上述两种(zhǒng)不同的想(xiǎng)法(fǎ)，黄宁也向记者坦言，他们在日常(cháng)介绍个人(rén)养老(lǎo)金业务的过程中确实(shí)会考虑到不同年龄(líng)群(qún)体的不同需求(qiú)和想法，进而更(gèng)好地“对症(zhèng)下药”，比(bǐ)如给刚工作不久的(de)年轻人(rén)着重介绍“退休(xiū)后多一(yī)份保障(zhàng)”推广效(xiào)果就不明显。

　　“吸睛”大于“吸(xī)金(jīn)”？

　　然而，在个人养老(lǎo)金(jīn)业务取得进展的同时，还有不少已经(jīng)了解个人养老金业务的民众仍在“观(guān)望”。从现(xiàn)有数(shù)据可知，截至(zhì)2023年3月(yuè)底，虽(suī)然有3000多万人(rén)开通了个人养老金账户(hù)，但完成(chéng)资(zī)金(jīn)存(cún)储的只有900多(duō)万(wàn)人。

　　林(lín)漪(yī)在银行端个人养老金业务的开展中感受到(dào)，一些客户开了户但(dàn)没存储(chǔ)的主(zhǔ)要顾虑是锁定时间(jiān)太长，担心之后(hòu)如果(guǒ)要大笔用钱时会(huì)很(hěn)“棘手(shǒu)”；另外(wài)一些客户则是认为(wèi)在个(gè)人养老金产(chǎn)品并非专门(mén)设计且收(shōu)益优(yōu)势(shì)不(bù)明显，目前个人养老金可以购买(mǎi)的(de)养老储蓄、银行养(yǎng)老理财、养老(lǎo)保险产品、养老目标基金四类产品(pǐn)，即(jí)使不通过个人养老金账户也(yě)可以直接买，且收益差距不大。

　　黄宁则从券商从(cóng)业人员的角(jiǎo)度谈到了推广个人养老金业务过程中的(de)“困境”。他表(biǎo)示：“券商(shāng)端个人养老金(jīn)只支持代销公募基(jī)金，无法代(dài)销存款(kuǎn)、银行(xíng)理财、商业养老保险，有些客户风险(xiǎn)承受能力较低(dī)，想寻求更低风险等级的产品，纯公募基金难以达到资产配置的需求。”

　　此(cǐ)外，还(hái)有一部分年(nián)轻人向记(jì)者直言，对于离退休还较(jiào)遥(yáo)远(yuǎn)的群体来说，养老需求当然也需要(yào)考(kǎo)虑，但眼下的生活和经济状况才是(shì)更重(zhòng)要的。

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